연금저축펀드 400만원 넣으면 안되는 이유

연금저축펀드 400만원 넣으면 안되는 이유

어렸을 때 주위에서 연금저축펀드를 알려줬더라면 지금과 많이 달라졌을 거 같아 공부한 내용들을 소개합니다.

제가 아직은 20대이기 때문에 20대를 기준으로 작성해보겠습니다.

우선 연금저축펀드를 아예 처음 접하신 분들이라면 아래 동영상을 우선 시청해주세요.

(제가 연금저축펀드를 시작할 수 있게 만들어준 유튜버입니다.)

동영상을 보셨거나 이미 알고 계신 분들이라면 년 최대 400만 원까지 최대 16.5% 세액공제에 대해 알고 계실 거예요.

하지만 20대분들이 무턱대고 연금저축펀드에 400만 원(월 34만 원)을 채우시는걸 저는 추천드리지 않고 있습니다.

이유는 뭘까요? 제가 생각은 먼 미래도 중요하지만 가까운 미래도 중요하기 때문입니다.

어떤 분들은 "34만 원 그 정도 넣는다고 뭐 달라지는 거 없는데?"라고 하실 수 있지만 한 가지 주의사항이 있습니다.

연금저축펀드 계좌에 입금한 후 세액공제를 받으셨다면 이 돈은 인출이 어렵다는 것입니다.

인출을 할 경우 세액공제를 받은 금액을 반납을 하셔야 하기 때문입니다.

(하지만 만약 400만 원을 초과해서 넣으셨다면 400만 원을 제외한 나머지 금액은 그냥 인출이 됩니다.)

이런 이유로 어떻게 될지 모르는 가까운 미래 때문에 무작정 400만 원을 입금하는 걸 저는 반대합니다.

 

 

연금저축펀드 계좌 제대로 이용하기

제가 사용하는 방법은 작년도 연말정산 자료를 이용하는 것입니다.

20대 직장인 분들이라면 모두 연말정산을 해보신 적이 있거나 이제 하시려고 하는 분들도 계실 거예요.

작년도 연말정산 내역을 보게 되면 결정세액이라는 항목을 꼭 유의 깊게 봐주세요.

이유는 연금저축펀드가 16.5%를 세액 공제해주는 건 맞지만 결정세액을 넘지는 못하기 때문입니다.

예시를 들어보겠습니다.

2020년 결정세액 : 500,000원
2020년 연금저축펀드 납입금 : 4,000,000원
     - 최대 세액공제액(16.5%) : 660,000원
실제 연말정산 시 들어오게 되는 돈 : 500,000원

이렇게 내가 받을 수 있는 최대 세액공제금액은 결정세액에 따라 달라지기 때문에 20대분들은 무작정 납입하는 것보다는 작년도 결정세액을 확인한 후 넣으시는 걸 추천드리고 있습니다.

여기서 질문이 하나 생기는데 "그럼 못 받은 세액공제액은 어떻게 되나요?" 걱정하지 마세요.

못 받은 세액공제액은 이월이 되지만 자동으로 이월이 되는 것이 아니기 때문에 해당 증권사에 신청하셔야 합니다.

만약 현재 사정상 결정세액만큼 연금저축펀드에 납입할 사정이 아니시라면 월 10만 원 정도씩만 하셔도 괜찮습니다.

 

 

연금저축펀드 계좌를 통해 ETF 매수하기

납입만 하셔도 세액공제는 받으실 수 있지만 여기까지만 하신다면 수익률을 극대화할 수 없습니다.

연금저축펀드에서는 국내 상장 해외 ETF, 국내 ETF, 펀드 등을 이용하여 수익률을 더욱 극대화할 수 있습니다.

(일반 주식, 레버리지 상품들은 거래할 수 없습니다.)

많은 상품 중 제가 추천드리는 상품은 국내 상장 해외 ETF 중 S&P 500과 NASDAQ 100을 추종하는 ETF입니다.

(예를 들어 KINDEX 미국 S&P 500, KODEX 미국 나스닥 100 TR 등등)

연금저축펀드는 55세 이후 노후를 대비하는 게 목적이기 때문에 장기간 수익률이 안정적으로 우상향 한다면 완벽한 노후대비를 할 수 있습니다.

---

저는 위에 작성한 것과 동일하게 작년도 결정세액을 기준으로 납입하고 있는 상황입니다.

(작년도 결정세액을 확인해보니 월 17만 원 정도만 입금해도 되더라고요.)

그 외 투자하고 있는 내역들을 보여드리도록 하겠습니다.

종목명	매수금액	평가금액	수익율
KINDEX 미국 S&P 500	12,562	14,435	14.91%
KINDEX 미국 나스닥 100	12,992	15,130	16.46%
KODEX 미국 나스닥 100 TR	12,427	12,955	4.25%
KODEX 미국 S&P 500 TR	12,005	12,560	4.62%
TIGER 미국 S&P 500	13,925	14,340	2.98%
TIGER 미국 나스닥 바이오	21,470	20,750	-3.35%

현재 제가 적립식으로 매월 연금저축펀드 계좌에서 매수하고 있는 상품들입니다.

저는 연금저축계좌에서 매월 같은 날짜에 주가가 올랐던 떨어졌던 그냥 매수를 하고 있습니다.

이유는 앞으로 30년 이상 장기간으로 투자할 경우 오늘 10원 싸게 사던 비싸게 사던 큰 차이가 없기 때문입니다.

이런 자세로 적립식 매수를 하다 보니 연금저축펀드 계좌의 올해 수익률은 총 10% 이상이 나오고 있습니다.

위에 말씀드린 내용은 20대를 위한 내용이며 30대부터는 연금저축계좌에 납입하는 금액을 늘려나가는 걸 추천드립니다.